Что такое дифференцированный платеж по кредиту?

В мире кредитования существует несколько способов погашения долга. Одним из них является дифференцированный платеж. Этот метод имеет свои особенности и преимущества перед другими схемами выплат, такими как аннуитетные платежи. В этой статье мы подробно разберем, что представляет собой дифференцированный платеж, его основные характеристики, а также плюсы и минусы использования данного метода.

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж – это способ выплаты кредита, при котором заемщик ежемесячно выплачивает разные суммы. Основное отличие от аннуитета заключается в том, что каждый месяц сумма основного долга остается неизменной, но проценты начисляются только на остаток задолженности. Таким образом, общая сумма платежа уменьшается с каждым месяцем.

Пример:

Если вы взяли кредит на сумму 100 000 рублей под 10% годовых сроком на 12 месяцев, то ваш ежемесячный основной долг будет составлять 8 333 рубля (100 000 / 12). Проценты же будут рассчитываться исходя из остатка долга.
Таким образом, в первый месяц процентная ставка будет начислена на всю сумму кредита, а затем она будет уменьшаться пропорционально погашению основного долга.

Как рассчитывается дифференцированный платеж?

Основная часть долга делится равномерно на весь срок кредита. Например, если вы взяли кредит на сумму S на n месяцев, то каждый месяц вы будете платить одну и ту же сумму основного долга:

D = \{S}{n}

где:

• D — ежемесячная выплата по основному долгу,
• S — общая сумма кредита,
• n — количество месяцев.

Каждый следующий месяц процентный платеж будет становиться меньше, так как уменьшается остаток долга.

Более подробно с произвольными суммами и процентами можно посчитать в нашем онлайн калькуляторе кредита. Там же можно посмотреть график платежей по каждому варианту.

Преимущества дифференцированных платежей

Использование дифференцированной схемы выплат имеет ряд преимуществ для заемщика:

• Снижение общей переплаты: Так как проценты начисляются на уменьшающийся остаток долга, итоговая сумма процентов оказывается ниже, чем при использовании аннуитетных платежей.
• Прозрачность расчетов: Заемщику легче отслеживать процесс погашения кредита, поскольку он видит, какая часть денег идет на оплату основного долга, а какая – на проценты.
• Меньшая финансовая нагрузка в конце срока: Поскольку платежи постепенно снижаются, к концу кредитного периода заемщик может испытывать меньшую финансовую нагрузку, что особенно важно для долгосрочных кредитов.
• Гибкость управления бюджетом: Снижающиеся платежи позволяют более гибко управлять своими финансовыми обязательствами, особенно если доходы заемщика могут изменяться со временем.

Недостатки дифференцированных платежей

Несмотря на все преимущества, у дифференцированных платежей есть и некоторые недостатки:

• Высокая начальная нагрузка: Первые месяцы выплат могут быть достаточно высокими, что требует от заемщика значительных финансовых ресурсов на старте.
• Не всегда доступен: Не все банки предлагают такую схему погашения, предпочитая использовать аннуитеты, которые проще в управлении и прогнозировании для банка.
• Необходимость тщательного планирования бюджета: Из-за высокой начальной нагрузки заемщикам нужно тщательно планировать свой бюджет, чтобы не столкнуться с трудностями в первые месяцы выплат.

Когда стоит выбирать дифференцированные платежи?

Дифференцированная схема выплат наиболее выгодна в следующих случаях:

• Долгосрочные кредиты: При крупных суммах займа и длительном сроке кредитования экономия на процентах может оказаться значительной.
• Нестабильный доход: Если ваши доходы могут варьироваться, снижение платежей ближе к окончанию срока поможет вам лучше справляться с финансовой нагрузкой.
• Желание минимизировать переплату: Если ваша цель – снизить общие расходы на обслуживание кредита, дифференцированные платежи помогут достичь этого результата.

Пример сравнения с аннуитетными платежами

Чтобы наглядно показать разницу между двумя способами погашения кредита, рассмотрим пример:

Допустим, вы взяли кредит на сумму 500 000 рублей под 12% годовых на 24 месяца.

1. Аннуитетные платежи: Ежемесячная выплата будет фиксированной и составит примерно 23 800 рублей. Общая переплата по процентам за весь период составит около 71 200 рублей.
2. Дифференцированные платежи: Первый платеж составит около 27 700 рублей, последний – около 19 900 рублей. Общая переплата по процентам снизится до примерно 64 300 рублей.

Как видно из примера, использование дифференцированных платежей позволяет сэкономить почти 7 000 рублей на процентах.

Дифференцированные платежи представляют собой удобный и экономичный способ погашения кредита, особенно для тех, кто готов взять на себя высокую финансовую нагрузку в начале срока кредитования. Они помогают сократить общую переплату по процентам и сделать процесс погашения более прозрачным. Однако перед выбором данной схемы следует внимательно оценить свою текущую финансовую ситуацию и возможность справляться с большими начальными платежами.

Если вы планируете брать крупный кредит на длительный срок, обязательно рассмотрите вариант с дифференцированными платежами – возможно, именно этот подход позволит вам существенно сэкономить!